【保险】-保险基本了解

理财

0、保险

保险其实就是一个概率问题，在什么时间，发生某件事的概率，以及这件事会造成的后果，决定了现在需要花多少钱来为这件事做一个保障。

1、基本分类

按照购买/投资方式来分，主要有这么几种保险：

1、消费型：
    定义：保费每年都会消费掉，比如一些意外险等。
    特点：保费比较低。
2、返还型：
    定义：保费全部或者部分返还，但是没有利息收益，理解为用利息买了保险。
3、储蓄型：
    定义：就是保险+基金的组合吧…简单理解是这样的。

按照不同功能类型分，有：

1、意外险：
    定义：赔付因为意外造成的收入损失。
          意外死亡，意外伤残，意外医疗（有的不包含这个）
2、重疾险：
    定义：赔付因发生某种病症而造成的收入损失。
           9，25，42中重病，还有一些轻症等等。
3、寿险：
    定义：条件是死亡/生存，满足条件后，可以获得赔付。
4、医疗险：
    定义：条件是得了某种病症，赔付治病花的钱。

2、重疾险

一点点看，现在先看重疾险。

重疾险，它的作用是赔付你因为患病造成的收入损失，一般会在保单内写好到时候需要付给你多少钱，一旦条件触发，就把钱付给你，然后保单终止。

所以哪怕你花的钱超过保单赔付的钱，它也不管了。

2.0 参考：

比较全面的解释：https://zhuanlan.zhihu.com/p/48523572

轻症豁免参考：http://www.sohu.com/a/118175702_492760
身故险参考：https://www.zhihu.com/question/64699256

2.1 重疾险要点

购买重疾险，需要看一些要点。

• 1）保险期限：这个比较好理解，当你购买保险后，这个保险是保护你一年，几十年，还是终生？
  不同的年限，价位当然不同。

• 2）死亡保险责任：又叫身故险；因为重疾险的定义比较严格，比如要发病多少时间后，还存在这样的病症，才赔给你。在这期间你治好了，或者死亡了，都不赔。
  那么，赔治好了部分的，是医疗险；赔死亡部分的，可以用身故险来cover。大意就是去世了（当然会对怎么去世有明确定义），赔钱给你。
  当然，这个怎么赔又有讲究：

  1、比如死亡和重症只赔一种，那种先发生，就赔哪一个，然后保单终止。
  2、比如保额20w，重症赔16w，那么死亡就只赔4w。
  3、比如约定好，重症赔20w，死亡赔16w。
  。。。。

• 3）轻症豁免：疾病分为轻症和重症，轻症较频繁，但能治好；重症比较少见，但麻烦。

例子：

2016年6月，李女士投保了一份重疾险，保额20万元，缴费年限15年，年交保费7000余元。

2016年10月，刚过90天观察期不久，李女士察觉身体不适，去医院详细检查后确诊为：宫颈鳞状细胞原位腺癌（原位癌）。

后李女士委托代理人提交理赔申请，保险公司确认此次理赔在保障范围内，按合同约定，按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交，但原合同保险责任依然有效。

注意：

1、如上述李女士案例中：重疾保额20万，得了轻症就赔4万。不过有个重要细节要注意，比如4万赔了以后，原保额20万是继续20万还是减少为16万，不同的重疾险产品在这方面的具体条款是不同的。
2、另外，轻症能赔几次也有不同，有的只赔一次，后面轻症的保单到期；有的赔多次，每次20%~30%保额；有的分组赔，只有下一次患另外一组，才赔…

• 4）保障范围：
  重症：9，25，42种，一般25就已经囊括了98%的可能性，足够了。
  轻症：这个不同家的保险貌似不一样。

• 5）保险种类：这个就和上面说的一样，消费型，返还型，储蓄型

2.2 如何买

有一份推荐：https://zhuanlan.zhihu.com/p/56482000
第二份推荐：https://zhuanlan.zhihu.com/p/56466196
第三份推荐：https://zhuanlan.zhihu.com/p/56145072

好多家机构推荐的如何买保险：https://www.zhihu.com/question/290794112/answer/474547353
争议比较大的介绍文章：https://www.zhihu.com/question/31553791/answer/84441942

我看了下，一些保险都是针对30岁以上的人，年保费大概在4000左右，属于一年一交。

推荐的话，很多推荐是终身型重疾险

大概我个人感觉，重疾险上，比较好的操作是：

1、保终生。
2、重症涵盖多。
3、重症能够多次理赔。
4、轻症涵盖多，能够多次理赔。
5、轻症要是额外给付的
6、要有轻症豁免
7、重症身故和重症残疾需要赔的高一点
7、能便宜…………

3、意外险

参考：

意外险，就是当意外发生时，做出的一些保障，常见的保障范围有：

1、意外身故
2、意外伤残
3、意外医疗
4、猝死（最近才有的）

但是注意一点，不同的保险，对意外的定义可能不一样，比如：

1、有的保险认为，车祸分两种：
    1.1 单车车祸，比如自己开车撞树。
    1.2 多车车祸，两辆车相撞。
    有的意外险不赔单车意外，只赔多车意外。
。。。

其实对保险稍微了解一点，就能够发现，其实意外险中的意外身故和猝死与寿险的功能重合了；

所以我们主要看的是意外伤残和意外医疗；

• 1）意外伤残一定要有，且不同伤残等级的保额不要差太多。

• 2）意外医疗应该是用的最频繁的，我们需要看：

  1、保额；
  2、是否包含医保外用药
  3、是否有免赔额度。
  意外医疗附加的一些内容：
  1、住院津贴
  2、救护车费用
  等等。

除了上述，对于意外险，我们需要把握以下大方向：

• 1）意外险的涵盖内容，这个内容是越多越好，并且对于一些corner_case，比如走路扭着脚，开车撞了树，在家被水烫，出门被花砸之类的测试以下。

• 2）根据自己平时最多的活动，选择意外险；比如有人经常做飞机，那么航空险需要包含，且额度可以高一些。

• 3）保险作为消费品，不推荐分红型。买消费型的比较好；遇到那种千年一遇的，记得点自动续保。

• 4）是否是独立保额，即赔了意外医疗的2w保额后，意外伤残的保额是不是还是10w。

简单来看一下一些意外险

我们假定：

1、都不是独立保额。
2、意外定义的范围一致。

那么我们按照总保额来分：

10w档：众安

50w档：大金刚；新华；安意；平安；

100w档：安心小米。

方便比较，我们来看50w档的这4家，对于一个20+的程序员，哪个比较合适：

1、职业范围上，程序员不是4类，所以平安的优势没有了。
2、年龄上，上限都是65，20+都在范围内。
3、生效时间上，新华最好，安意最坑。【但这个影响不是很大】
4、意外身故/意外伤残保额都一样
5、特定意外伤：
    5.1 大金刚和平安都有航空意外，分别是20w和300w;可惜程序员不经常出差…
    5.2 汽车意外：大金刚，新华，平安都有20w保额。（这里需要查看私家车改变运营属性算不算，有的保险会写着，这个不算的）
    5.3 火车/地铁：同样还是大金刚，新华，平安都有，分别是20，40，100w
    5.4 轮船…程序员啊…没机会的
6、意外医疗：
    6.1 额度不同，除了平安是6w，其他都是5w
    6.2 免赔额度，有的是100元，有的是0元，这个无所谓吧
    6.3 报销范围，除了大金刚能够赔80%社保外的，其他都只能赔社保内的。
7、其他：
    7.1 大金刚，众安，平安都有住院津贴，分别是250，250，150RMB/天
    7.2 天数，180，180，90
    7.3 没有免赔天数。
8、猝死：
    安意和平安有，分别是20w和25w。
9、保费：
    大金刚：160/年
    新华：150/年
    安意：198/年
    平安：358/年

这里我们来看看：

1、猝死其实是一个bug，猝死只赔25w，意外身故赔50w；注意猝死不算意外身故的，那么剩下的25w的保额就没用了…所以其实不推荐在意外险里面包含猝死项目。
2、平安这个太尼玛坑了，尤其是对于一个程序员而言，在一些程序员低频率/低危的事情上，赔付很高，但是算下期望，其实很低的…（就是事情发生的概率*事情发生后的结果）。
3、那么在一些高频事件，主要是意外医疗上，大金刚是最到位的：
    3.1 意外医疗额度2w，还行吧，剩下的要靠专业医疗险。
    3.2 津贴最多180*250，很高了。
    3.3 80%医保外包销，良心了
4、价格就比最便宜的贵10块钱…
5、所以大金刚性价比最高…可惜没得买了…………

4、寿险、

参考：https://zhuanlan.zhihu.com/p/21639457
2018寿险推荐：https://zhuanlan.zhihu.com/p/25200295

寿险就是当人身故（有的也有伤残）时，进行赔付的险种。

有这么几种寿险：

1、终生寿险 VS 定期寿险
2、返还型寿险 VS 消费型寿险

对于终生寿险和返还型寿险而言，他们的共同特点是成本高。要么是交费期限长，要么是年费高。

那么在相同保额的情况下，每年交了更高的保费，相当于用了这笔钱做了年化0%的投资。

这显然是划不来的。

因此，一般而言，寿险推荐投消费型寿险，并且覆盖自己家庭责任比较重的一段时间就可以了。

比如30~60岁。

5、医疗险

医疗险可以说是最复杂的一种保险了…

我们先从我们所交的五险一金中的医保说起。

5.1 社会医疗保险

参考：
https://zhuanlan.zhihu.com/p/32740230
https://zhuanlan.zhihu.com/p/37977808
https://www.zhihu.com/question/20328045/answer/558567183
http://bsy.sz.bendibao.com/bsyDetail/608945.html

社保重疾：http://shenzhen.chashebao.com/yiliao/18377.html

这四个参考基本解释的比较清楚了，不过有一些细节我还需在捋一捋。

首先，深圳的社会医疗保险分3档：

1、一档，（深户
2、二档，（非深户
3、三档，（农名工

然后，医疗保险，将我们就医的情况分为三种：

1、普通门诊。
2、住院
3、重疾

另外，医保除了从我们自己的工资里扣，公司也会补贴一部分给我们，但是这些钱其实是分流到了两个账户中（虽然这两个账户都在我们的医保卡上：

1、我们工资自己扣得，全部在自己的个人账户下。
2、单位帮我们补得，30%进入我们的个人账户，70%进入社会统筹账户。
而：
1、个人账户
2、社会统筹账户
这两个账户的钱的用法是不一样的。

那么，以普通门诊为例子，看一下不同档次的医保区别：

可以看到，只有一档的居民，能够享受到比较全面的服务，另外两个档次，只能去找绑定的社康中心，并且每年只能报1000，且没有个人账户.

【虽然用个人账户的钱，和用自己的钱，在看门诊（小病）是一样的…………】

另外可以看看住院，医保是怎么报销的：

从住院情况看，不同档次的报销情况是差不多的。

那之前说了还有一些重疾，需要用深圳市重特大疾病补充医疗保险来覆盖。而这个保险，一般是不包含我们的五险一金中的，具体可以在：
https://public.szsi.gov.cn/hsoms/
这个网站里查到。

关于怎么购买深圳市重特大疾病补充医疗保险:
http://shenzhen.chashebao.com/yiliao/18377.html
它的好处：

自我分析

我由于没有第一时间申请深户，所以现在还是二档的医保，而且我居然查不到我的社康绑定信息【是因为需要自己手动绑定…】
具体绑定办法：
http://bsy.sz.bendibao.com/bsyDetail/3357.html

也就是说，我目前是一个裸奔状态…

得了病就炸了…

5.2 为什么需要商业医疗险

参考：
https://www.zhihu.com/question/48236195/answer/109803865
https://www.zhihu.com/question/20437710/answer/15134164

简单来说

• 1）范围不同。
  一些非必须项目，比如牙科，眼科之类的，社保可能不保。

但是可以通过商业医疗险cover掉。

• 2）额度不同。
  呃，社保的保险方法比较麻烦，基本就是自己先付着，然后分段给你，按比例报销。

比较好的商业医保，应该是可以全部cover掉的你的医疗费用的。

所以简单来说，商业医疗保险算是对社会医疗保险的一个强化。

能够真正解决一些问题吧。

5.3 商业医疗保险

参考：
https://www.zhihu.com/question/54785011/answer/141402139
对比：
https://zhuanlan.zhihu.com/p/54289388
按照保障范围和级别上，分为：

1、门诊报销金
2、百万医疗险
3、普通住院险
4、中端医疗险
5、高端医疗险
6、税优健康险

一般普通人买的：

1、百万医疗险
2、税优健康险。

有经济实力，追求医疗质量：

1、中端医疗险
2、高端医疗险

那么购买这个需要看的内容。

• 1）首先是购买条件，最重要的是既往病史了。不要作假，满足要求才能买。有的理赔额度高的，甚至要求体检后才能买。
  因此，我们希望买，对过去要求不高（最好带病也能买），最好不要体检的保险。

• 2）因为医疗险，保险公司大概率亏钱（参保人年龄高了之后更甚），所以续保条件最好也要选宽松的。如果能买到保证续保的百万医疗险，不要错过【主意一定要写在条款里】。（好像有一款）

• 3）免赔额。看什么病（是不是什么病都赔，癌症翻倍吗，有第三方责任人还赔嘛？），去什么院（去私立医院赔吗？三级甲等医院陪吗？），怎么赔（有没有免赔额）。。

• 4）包括特殊治疗手段吗？（质子重离子治疗【好像骗人的啊】，包含吗【税优健康险就不包含】）

• 5）最后理赔服务。要找那些理赔服务好的，到位的。

一个测评，可以看看：
https://zhihu.com/question/34878706/answer/70422467