《30天理财投资》笔记_0514

理财

买保险，是理财的第一步

1. 疾病和意外其实离自己很近

2. 保险是什么？

   保险的本质是保障，是 财务责任的转移，一份商业合同。

3. 保险的目标：转移财务风险

4. 保险的核心作用就是风险事故【发生后】的家庭收入【损失补偿】

5. 数据：重大疾病 5 年存活率可以达到 70%
   
   

6. 两个偶然：重疾、意外
   两个必然：养老、寿命

7. 药品有 2900 多种，可分甲乙丙类，社保可报只有 1200 多种；甲类社保全报，乙类按百分比报，丙类为自费药，社保不报；重大疾病用丙类居多

8. 社保具有一定的局限性，商业保险是社保的补充
   

9. 保险的分类：

   1. 消费型：适合自身投资能力强的人
   2. 返还型：自己投资能力不强，强制储蓄能力又不好
   3. 分红型

10. 保险的本质是保障，不是投资

11. 返还型保险保费价格远高于消费型保险，返还型保险的常见认识误区：金钱是有时间价值的，但是一般人都只想着钱得回来才好，却忽略了时间带来的复利

12. 有较强的强制储蓄能力，有较好的理财投资方法，可以选择消费型保险

13. 如果保险期间发生了重大疾病理赔，就要看你当时购买了多少保额了；保额决定了你每个月/每年需要缴纳的保费，也决定了最终你能拿到的赔偿

14. 买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质；个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷

15. 支付宝相互保不是保险，是众筹

16. 保险按照赔保方式的分类（可能同时共存）：

    1. 给付型：不需要发票等，只要确诊书跟病理报告就可以赔保
    2. 报销型：例如社保，，补偿原则，最多的报销不会超出你的医药费
    3. 津贴型：保险公司依照合同，按次、按住院天数或医疗项目给投保人支付津贴，一般以日单位

17. 投保时健康告知很重要，小毛病也要告知（结节、息肉）；理赔时，病例很重要，可能因为病例没写好，没能理赔

18. 保险不能跟风，要根据你自身的条件配置；买保险是一辈子的事情，建议到大公司购买，并找专业的工作人员帮你配置

19. 选择保险公司和保险的几个考虑因素：

    1. 理赔找谁
    2. 保险公司的赔付能力
    3. 理赔速度

20. 险种选择：自上而下，意外、重疾……

21. 保费应为年收入的 10~20%，保额应为年收入的 5~10 倍

家庭保险配置方案

1. 保险的规划原则：认清自己现阶段的风险缺口，找到保障对应风险的保险

2. 着重关注险种：

   1. 意外险
   2. 重疾险
   3. 定期寿险
   4. 医疗险

   

3. 值得关注的一个点：国家养老金缺口

4. 意外险

   1. 分类：综合意外险、专项意外险（针对某一交通工具，或者某一项运动）

   2. 主要关注意外医疗保额、报销比例、免赔额以及意外伤残保障范围

   3. 高医疗保额、高报销比例、低免赔额、按定级赔付伤残而非只赔付全残的产品，是我们优选的方向

5. 重疾险

   1. 市面上的商业重疾险，一般以 25 种行业统一规定的高发重大疾病为保障核心（95%），在此基础上添加一些其他病种

   2. 不能贪求病种的覆盖度

   3. 主要考虑治疗费用、康复费用，以及 1 到 3 年无法工作导致的收入损失

6. 定期寿险

   1. 无论疾病还是意外，只要被保险人身亡，就能获得赔偿

   2. 最需要配置寿险的，是家庭里面的经济支柱

   3. 人到中年，自己就活成了家人依赖的屋檐，再也找不到地方躲雨

   4. 在保障期限上，建议选择定期，而非终身（终身寿险保费昂贵）

   5. 期限一般选择房贷车贷还完，子女学业完成了和不需要赡养父母，总的来说，是自己的家庭责任减少的时候

   6. 在选择寿险产品时，要特别注意是否有全残保障

   7. 不可抗辩条款，保险满两年，寿险就得赔

7. 医疗险

   1. 医疗险是针对某些具体医疗费用进行补偿的一种保险

   2. 医疗险就是为了填补医保的不足

   3. 医疗险属于报销型，在保额范围内用多少就报销多少（100W 就够用了）

   4. 市面上主流的百万医疗险，一般都是一年期的，续保是一个需要着重考虑的问题

   5. 优先选择免赔额低、报销比例高、报销不限医保目录、续保条件好、有增值服务的产品

   6. 医疗险也是有免赔额的，减除免赔额后，按比例赔付

   7. 生病住院医保报销后，剩余部分可以用医疗险保赔

8. 经济条件有限时：按重疾--意外--寿险--医疗险顺序购置

9. 原则：先大人后小孩，优先为家庭支柱做足保障配置

10. 父母的保险配置，主要就是 意外险、医疗险 和 防癌险

11. 猝死，不属于意外，也不属于疾病，所以只有寿险可以赔

12. 消费型分为一年期、N 年期（10、20、30等等）和终身，并非如保险代理人说的没有保终身的

13. 已经买了不合适的保险怎么办？要不要退保需要通过计算，记住【量化思维】

14. 没保险，千万别去医院，某些病例被记录，一不小心就跟保险无缘了